Aktualnie najtańszy kredyt hipoteczny na 400 tys. zł weźmiesz m.in. w Alior Banku i PKO BP. Obie instytucje proponują oprocentowanie stałe przez 5 lat. W Aliorze wynosi ono 8,26%, natomiast w PKO BP w pierwszym roku kredytowania - 8,09%, a w kolejnych 4 latach 8,77%. Oprocentowanie kredytu to jeden głównych i najcześciej podawanych parametrów danej oferty kredytowej. Jest ono procentowym wyznacznikiem kosztu, jaki poniesiemy w związku z udzieleniem nam pożyczki i jaki zostanie nam doliczony w odpowiednich proporcjach do wszystkich rat kredytu. Od wysokości oprocentowania zależy wysokość W czołowej szóstce znalazł się także Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce. Lokata Plus wynosi 6 proc. Na lokatę można wpłacić minimum 25 tys. zł. Jeżeli zaś kwota będzie mniejsza, oprocentowanie wyniesie od 5,85 do 5,90 proc. Na kolejnych miejscach uplasowały się banki, które oferują zysk na lokacie poniżej 6 proc. Ponadto, wyrażając oprocentowanie w skali roku, łatwiej jest określić rzeczywiste koszty kredytu lub zyski z lokaty. Oprocentowanie stałe vs oprocentowanie zmienne Oprocentowanie stałe i zmienne są dwoma rodzajami oprocentowania, które stosuje się w różnych kontekstach, na przykład przy kredytach lub lokatach bankowych. Kredyt Bezpieczna Gotówka. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla kredytu Bezpieczna Gotówka wnioskowanego za pośrednictwem kanału internetowego wynosi 21,85 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 20 000 PLN, całkowita kwota do zapłaty 26 204,40 PLN, oprocentowanie nominalne 13,99 % stałe w skali roku, całkowity koszt kredytu 6 204,40 PLN (w tym: prowizja Jak obliczyć oprocentowanie kredytu w skali roku? Przyjmijmy, że wysokość kapitału pozostałego do spłaty to 150 tys. zł, a oprocentowanie w skali roku wynosi 6%. Raty kredytu spłacamy miesięcznie – nasz miesiąc, dla którego obliczamy wysokość odsetek, ma 31 dni, a rok 365. Odsetki = 150.000 zł*0,06*31/365=764 zł. BCRHkte. Kapitalizację odsetek obliczamy ze wzoru: \[K_n = K\cdot \left(1+\frac{p}{100\cdot k}\right)^{n\cdot k}\] gdzie: \(K\) - kapitał początkowy \(n\) - liczba lat oszczędzania \(p\) - oprocentowanie w skali roku (np. gdy mamy \(3\%\) w skali roku, to \(p=3\)) \(k\) - liczba kapitalizacji w ciągu roku (np. przy kapitalizacji miesięcznej mamy \(k=12)\) \(K_n\) - kapitał zgromadzony po \(n\) latach oszczędzania Pan Nowak wpłacił do banku \(k\) zł na procent składany. Oprocentowanie w tym banku wynosi \(4\%\) w skali roku, a odsetki kapitalizuje się co pół roku. Po \(6\) latach oszczędzania Pan Nowak zgromadzi na koncie kwotę: A.\( k(1+0{,}02)^{12} \) zł B.\( k(1+0{,}04)^{12} \) zł C.\( k(1+0{,}02)^6 \) zł D.\( k(1+0{,}4)^6 \) zł AKwotę \(10000\) zł wpłacamy do banku na \(4\) lata. Kapitalizacja odsetek jest dokonywana w tym banku co kwartał, a roczna stopa procentowa wynosi \(3\%\). Po \(4\) latach kwotę na rachunku będzie można opisać wzorem: A.\( 10000\cdot (1{,}0075)^4 \) B.\( 10000\cdot (1{,}03)^4 \) C.\( 10000\cdot (1{,}03)^{16} \) D.\( 10000\cdot (1{,}0075)^{16} \) DNa lokacie złożono \(1000\) zł przy rocznej stopie procentowej \(p\%\) (procent składany). Odsetki naliczane są co kwartał. Po upływie roku wielkość kapitału na lokacie będzie równa A.\( 1000\left( 1+\frac{4p}{100} \right) \) B.\( 1000\left( 1+\frac{p}{100} \right)^4 \) C.\( 1000\left( 1+\frac{p}{400} \right) \) D.\( 1000\left( 1+\frac{p}{400} \right)^4 \) DPan Jan złożył do banku \(2500\) zł na cztery lata na procent składany. Jaką kwotę będzie miał na koncie po tym okresie, jeżeli oprocentowanie w banku wynosi \(10\%\) w skali roku, a odsetki kapitalizuje się: Przy rozwiązaniu należy uwzględnić \(20\%\) podatek od \(1000\) zł ulokowano w banku na roczną lokatę oprocentowaną w wysokości \(4\%\) w stosunku rocznym. Po zakończeniu lokaty od naliczonych odsetek odprowadzany jest podatek w wysokości \(19\%\). Maksymalna kwota, jaką po upływie roku będzie można wypłacić z banku, jest równa A.\( 1000\cdot \left ( 1+\frac{81}{100}\cdot \frac{4}{100} \right ) \) B.\( 1000\cdot \left ( 1-\frac{19}{100}\cdot \frac{4}{100} \right ) \) C.\( 1000\cdot \left ( 1-\frac{81}{100}\cdot \frac{4}{100} \right ) \) D.\( 1000\cdot \left ( 1+\frac{19}{100}\cdot \frac{4}{100} \right ) \) ANominalna stopa oprocentowania lokaty wynosi \(3\%\) w stosunku rocznym (bez uwzględnienia podatku). Odsetki kapitalizowane są na koniec każdego kolejnego okresu czteromiesięcznego. Oblicz, jaką kwotę wpłacono na tę lokatę, jeśli na koniec ośmiu miesięcy oszczędzania na rachunku lokaty było o \(916{,}56\) zł więcej niż przy jej otwarciu.\(45600\) Rosnące stopy procentowe i zapowiedzi kolejnych podwyżek sprawiają, że w obliczu zwyżkujących rat kredytobiorcy z coraz większym zainteresowaniem spoglądają w stronę ofert ze stałą stopą procentową. Czym charakteryzuje się taki kredyt? Jak jest obliczany? Jakie są wady i zalety kredytu ze stałą stopą procentową? Oto wszystko, co warto wiedzieć o stałej racie. Standardowo oferowany przez instytucje finansowe kredyt hipoteczny charakteryzuje się zmiennym oprocentowaniem. Oznacza to, że wysokość rat może się zmieniać wraz ze zmianą wskaźnika WIBOR. Kredytobiorca nie wie zatem, ile w przyszłości wyniesie rata jego zobowiązania. W perspektywie spłacania kredytu pojawiają się momenty, w których raty będą obniżać się wraz ze spadającymi stopami procentowymi. Po wybuchu pandemii w 2020 roku miała miejsce taka sytuacja – koszt pieniądza skokowo, w bardzo krótkim czasie, mocno obniżono. Dziś trwa cykl, w którym raty kredytów stopniowo rosną już od ok. pół roku, co w połączeniu z osiągnięciem przez stopy procentowe najwyższych pułapów od niemal dekady sprawia, że o tej tendencji jest bardzo głośno. Odpowiedzią na taką sytuację jest kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem, który można znaleźć w ofertach polskich banków. Gwarantuje on we wskazanym w umowie okresie stałą wysokość rat. Zazwyczaj jest to 5 lat, choć niektóre banki oferują też stałe oprocentowanie na 7 lub nawet 10 lat. Dzięki temu niezależnie od sytuacji na rynku i wysokości stóp procentowych klient ma gwarancję, że jego raty nie ulegną zmianie. Coraz więcej wskazuje na to, że koszt pieniądza w tym roku przekroczy 6 proc. Przy takim założeniu oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie wynosić nawet 9 proc. W rezultacie, gdy RPP skończy podnosić stopy, w przypadku niektórych kredytów hipotecznych zaciąganych w ubiegłym roku, raty mogą być nawet dwukrotnie wyższe niż przed cyklem. Dla kredytu na 30 lat o wartości 300 tys. zł rata w porównaniu z wrześniem może wzrosnąć w kolejnych miesiącach z niespełna 1200 do ponad 2300 zł. Dla kredytu na 600 tys. zł może to oznaczać wzrost raty z mniej więcej 2300 do 4500 zł na koniec cyklu. W przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu rata niezmiennie wynosiłaby około 1350 zł dla kredytu o wartości 300 tys. zł i 2700 zł dla hipoteki na 600 tys. zł. Jak wyliczany jest kredyt ze stałym oprocentowaniem? Na koszt kredytu składa się stałe oprocentowanie i marża banku. Rozbieżności pomiędzy ofertami poszczególnych banków mogą być jednak spore. Biorą one pod uwagę między innymi wskaźnik LTV (loan to value), który obrazuje wielkość kredytu do wartości nieruchomości. Im jest on wyższy, tym kredyt będzie bardziej ryzykowny, dlatego bank może zastosować wyższe oprocentowanie. Na wysokość stałego oprocentowania wpływa też sytuacja na rynku, w jakiej przedstawiana jest umowa. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe i zapowiada kolejne podwyżki, to proponowane oprocentowanie stałe będzie wyższe. W 2021 roku banki oferowały stałe oprocentowanie na 5 lat na poziomie około 3,5 proc. W tamtym momencie oferta wydawała się nieatrakcyjna, gdyż stawka WIBOR 3M wynosiła 0,2 proc. Wraz z marżą banku łączne oprocentowanie typowego kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu zamykało się więc w ok. 2,2 proc. W kwietniu 2022 roku stawka WIBOR 3M wynosi ok. 5,5 proc. Wraz z marżą banku finalne oprocentowanie kredytu ze zmienną stopą to już ponad 7 proc. Z tego względu wyższe będą też wartości stałego oprocentowania. Mogą one zacząć spadać dopiero w momencie, gdy rynek będzie oczekiwać obniżenia stóp procentowych. Banki w wyliczaniu wysokości stałego oprocentowania mogą też brać pod uwagę korzystanie z dodatkowych usług. Atrakcyjniejsza oferta może zostać przedstawiona klientowi, który wyrazi chęć korzystania z karty kredytowej czy oferty ubezpieczeniowej. Kredyt ze stałym oprocentowaniem – kiedy można go zaciągnąć? Oferta kredytu ze stałym oprocentowaniem przedstawiana jest każdemu zainteresowanemu. Niektóre banki umożliwiają też zmianę sposobu oprocentowania osobom, które mają już zaciągnięty kredyt. W takim przypadku wystarczy podpisać aneks do umowy, choć konieczna może być ponowna weryfikacja zdolności kredytowej. Co w przypadku, gdy okres stałego oprocentowania wygasa? Bank może zaproponować ofertę np. na kolejne 5 lat. Należy jednak pamiętać, że wysokość oprocentowania będzie odpowiadać aktualnej sytuacji na rynku finansowym. Kredytobiorca może też zdecydować się na przejście na zmienne oprocentowanie wyliczane według stawki WIBOR. Wady i zalety kredytu ze stałą stopą procentową Stała stopa procentowa to przede wszystkim pewność takiej samej wysokości raty kredytu w wybranym okresie, co daje stabilizację domowego budżetu. To także możliwość poniesienia niższych kosztów związanych z kredytem w sytuacji, gdy stopy procentowe nieustannie rosną. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem wiąże się jednak również z możliwością ponoszenia wyższych kosztów w porównaniu do kredytu o stopie zmiennej, jeśli średni poziom stawek WIBOR np. w najbliższym pięcioleciu okaże się niższy niż pułap w momencie „zamrażania” oprocentowania. W takim przypadku kredytobiorca zapłaci więcej odsetek niż przy kredycie o oprocentowaniu zmiennym. Stała stopa procentowa może się też wiązać z drastycznym wzrostem wysokości rat. Po zakończeniu np. pięcioletniego okresu obowiązywania danej stopy dostosowanie będzie skokowe i może z miesiąca na miesiąc diametralnie zmienić kondycję domowego budżetu. W przypadku stosowania zmiennych stóp wzrost kosztów mógłby być stopniowy i bardziej rozłożony w czasie. Kredyt ze stałym oprocentowaniem – kiedy się opłaca? Kredyt ze zmienną czy stałą stopą procentową – który bardziej się opłaca? Udzielenie jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie nie jest możliwe i zależy od wielu zmiennych. Jeśli stopy procentowe będą rosnąć w dłuższym okresie, stałe oprocentowanie może być korzystniejsze. Nie będzie jednak atrakcyjne w sytuacji spadku stóp procentowych lub utrzymywania się ich na podobnym poziomie. Opłacalność stałego oprocentowania jest też kwestią indywidualną. Kredytobiorca powinien sam ocenić, w jakim stopniu stałe raty są dla niego korzystne i ile jest w stanie zapłacić za stabilizację domowego budżetu. Bartosz Sawicki, analityk Rosnące ceny kredytów spędzają w ostatnim czasie sen z powiek niejednemu kredytobiorcy. Kolejne już podwyższenie stóp procentowych oznacza bowiem jeszcze większe straty w naszych portfelach. Mimo to, banki wciąż muszą jednak trzymać się zasad, które określają graniczną wartość oprocentowania. Spis treści:Czym jest oprocentowanie kredytu?Co prawo mówi o maksymalnym oprocentowaniu kredytu?Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytów w 2022 roku?Jak obliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu?Co trzeba wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu kredytu gotówkowego?Co trzeba wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu kredytu hipotecznego?Ile wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczek pozabankowych?Maksymalne oprocentowanie a RRSOWarto wiedzieć:Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej, w okresie od stycznia do listopada 2021, banki i SKOK-i udzieliły prawie 2 905 tys. kredytów gotówkowych oraz ponad 251 tys. kredytów mieszkaniowych. Porównując te wyniki do analogicznego okresu roku 2020, widzimy, że hossa na te produkty wciąż trwa. Tym bardziej więc warto uporządkować sobie wiedzę dotyczącą kosztów tego typu zobowiązań, w tym sposób obliczania tzw. maksymalnego oprocentowania jest oprocentowanie kredytu?Jeśli spojrzymy na oferty kredytów, oprocentowanie będzie jedną z pierwszych wartości, które banki eksponują w swoich ofertach. Nic w tym dziwnego, ponieważ oprocentowanie jest jedną z głównych składowych kosztów danego kredytu, a klienta szukającego finansowania interesuje przede wszystkim to, ile będzie musiał zapłacić za pożyczenie pieniędzy. Stąd też oprocentowanie jest jednym z kluczowych parametrów, jakie widzimy przyglądając się danej ofercie oprocentowanie składa się marża banku oraz tzw. stawka referencyjna (najczęściej WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R) ten każdorazowo przyjmuje wartość procentową. Jego zadaniem jest z kolei odzwierciedlenie wysokości odsetek, jakie klient zapłaci za pożyczenie pieniędzy w skali roku. Co ważne, kosztów tych nie ponosi się jednorazowo, lecz są one wliczone proporcjonalnie do wysokości comiesięcznej polskim rynku kredytowym możemy spotkać się z dwoma rodzajami oprocentowania – stałym oraz stałe nie zmienia się przez cały okres zmienne może ulec zmianie w trakcie spłacania kredytu, co oznacza, że w zależności od zmiany stopy referencyjnej, a co za tym idzie – wartości WIBOR, rata naszego zobowiązania może zmaleć lub nie mają pełnej dowolności w ustalaniu wysokości oprocentowania swoich kredytów. Zgodnie z prawem istnieje bowiem coś takiego jak maksymalne oprocentowanie kredytu, czyli graniczna wartość, której nie można ta jest sumą dwukrotności odsetek ustawowych (równych stopie referencyjnej NBP) oraz stawki 3,5%.Maksymalne oprocentowanie kredytu można obliczyć ze wzoru: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%)Co prawo mówi o maksymalnym oprocentowaniu kredytu?Jak wspomnieliśmy powyżej, maksymalne oprocentowanie kredytu określane jest przez prawo. Doprecyzowując tę informację, należy tutaj dodać, że sposób obliczenia granicznego oprocentowania kredytów określają Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku oraz Kodeks Cywilny wraz z późniejszymi wynosi maksymalne oprocentowanie kredytów w 2022 roku?8 lutego 2022 roku odbyło się posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej, na którym zdecydowano o kolejnym już w tym roku podniesieniu stóp procentowych. Jak możemy się spodziewać, nie jest to ostatnia podwyżka stóp procentowanych, jaka czeka nas w najbliższym moment powstania tego artykułu ( maksymalne oprocentowanie kredytów nie może przekraczać wartości 12,5%Ze względu na często zmieniające się w ostatnim czasie stopy procentowe, nie warto jednak przywiązywać się zbytnio do przedstawionej powyżej wartości. Zdecydowanie lepszym posunięciem będzie zapamiętanie wzoru na obliczenie maksymalnego oprocentowania kredytu. Znając wspomniany już wzór oraz aktualną wysokość stopy referencyjnej NBP będziemy mogli każdorazowo samodzielnie ustalić graniczną wartość oprocentowania kredytu że wzór na obliczenie maksymalnego oprocentowania kredytu przyjmuje postać: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%). Obliczmy teraz maksymalne oprocentowanie kredytu na podstawie aktualnej wartości stopy stopy referencyjnej na dzień wynosi 2,75%. Nasz wzór przyjmie więc postać:2 x (2,75% + 3,5%) = 2 x 6,25% = 12,5%12,5% to aktualnie maksymalnie oprocentowanie kredytu, a więc nasze obliczenia są trzeba wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu kredytu gotówkowego?Jeśli spojrzymy na aktualne oferty kredytów gotówkowych zobaczymy, że banki w większości ustalają oprocentowanie tych produktów na poziomie 6,99%-9,49%. Nie jest to zatem maksymalna wartość jaką mają one do dyspozycji, jednak nie można wykluczyć, że oferty te zmienią się w najbliższym na zmianę warunków kredytu gotówkowego raczej nie mamy wpływu – choć oczywiście zawsze można próbować negocjacji z bankiem. Jeśli jednak negocjacje skończą się fiaskiem lub zwyczajnie nie chcemy ich podejmować, warto poszukać oszczędności gdzie indziej. W tym celu powinniśmy przyjrzeć się dodatkowym wymaganiom do kredytu, które teoretycznie nie wliczają się do ceny tego zobowiązania. Mowa tu np. o otwarciu konta osobistego, które wiąże się z dodatkowymi oferty kredytów, warto mieć na uwadze także produkty dodatkowe, których wymaga bank. Może się bowiem okazać, że kredyt z nieco wyższym oprocentowaniem jednak bez dodatkowych wymagań będzie tańszym rozwiązaniem niż kredyt oprocentowany niżej, ale wymagający uruchomienia rachunku w tym samym banku bądź wykupienia ubezpieczenia. Michał MuchaCo trzeba wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu kredytu hipotecznego?Aktualne oferty kredytów hipotecznych oferują oprocentowanie na poziomie 5,38% – 6,45%. Jest więc ono nieco niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych. Wartości te wynikają jednak z faktu, że kredyty hipoteczne udzielane są na zdecydowanie dłuższy okres niż kredyty hipoteczne dają także klientowi nieco większe pole do negocjacji. O ile tzw. stawki bazowej nie będziemy w stanie zmienić, zawsze warto negocjować z bankiem wysokość drugiej składowej oprocentowania – marży. Co ważne, negocjować możemy także wysokość prowizji. Warto skorzystać z tych możliwości, gdyż mogą one znacząco zmniejszyć koszty danego wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczek pozabankowych?Pożyczki pozabankowe działają w oparciu o Ustawę o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku oraz Kodeks Cywilny wraz z późniejszymi zmianami. Tym samym maksymalne oprocentowanie tego typu produktów będziemy liczyć z tego samego wzoru co maksymalne oprocentowanie kredytów: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%).Na dzień oprocentowanie pożyczek pozabankowych może więc wynieść 12,5%. Warto jednak pamiętać, że na koszt takiego zobowiązania wpływają także postanowienia tzw. ustawy antylichiwarskiej, która ogranicza pozaodsetkowe koszty pożyczek do 25% kwoty pożyczki i 30% tej sumy za każdy rok kredytowania, jednak nie więcej niż 100% wartości oprocentowanie a RRSOMówiąc o maksymalnym oprocentowaniu kredytu, warto wspomnieć także o RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie oprocentowania. Co różni te dwa pojęcia?Maksymalne oprocentowanie kredytu, to graniczna wartość jaką mogą praktykować banki w swoich ofertach kredytów. Mogą – ale nie muszą. RRSO natomiast to pojęcie, które mieści w sobie zarówno realnie zastosowane przez bank oprocentowanie, jak i pozostałe koszty związane z kredytem, np. prowizję. RSSO jest zatem wartością, która w skali procentowej prezentuje całościowe koszty naszego zobowiązania w skali roku. Na jej podstawie możemy więc przeliczyć, ile realnie przyjdzie nam zapłacić za dwanaście miesięcy korzystania z ważne, choć RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu, w ustaleniu tej wartości nie bierze się pod uwagę tzw. kosztów okołokredytowych, a więc np. opłat związanych z otwarciem wymaganego do kredytu konta Warto wiedzieć:Maksymalne oprocentowanie kredytu to graniczna wartość jaką mogą posługiwać się banki w swoich ofertach oprocentowanie kredytu to dwukrotność odsetek ustawowych (równych stopie referencyjnej NBP) oraz stawki 3,5%. Można ją więc obliczyć ze wzoru: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%).Oprocentowanie kredytu może mieć charakter stały lub to procentowa wartość, która uwzględnia wszystkie koszty związane z danym nie uwzględnia kosztów, które nie są ścisłymi kosztami kredytu, a więc np. opłat wynikających z wymogu uruchomienia konta – najczęściej zadawane pytania Ile wynosi średnie oprocentowanie kredytu?Średnie oprocentowanie kredytu to wartość, która może zmienić się w każdej chwili. Jest ona bowiem zależna od aktualnych ofert dostępnych w bankach, w tym także od ofert mogą maksymalnie wzrosnąć stopy procentowe?Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Eksperci przewidują, że do końca 2022 roku stopy procentowe mogą osiągnąć wartość 3%-4%.Gdzie mogę sprawdzić, ile wyniosą wszystkie opłaty za kredyt?Takie dane powinny zostać przedstawione w Formularzu Informacyjnym, który otrzymuje klient jeszcze przed zawarciem umowy o RRSO uwzględnia koszty związane z ubezpieczeniem kredytu?Tak, jeśli do kredytu wymagane jest ubezpieczenie, RRSO uwzględnia także koszty z nim oznacza WIBOR?WIBOR odzwierciedla wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym. Według tego wskaźnika banki pożyczają pieniądze sobie nawzajem. PORÓWNAJ KREDYTYKatarzyna Gaweł Redaktor tematyki finansowej. Na co dzień szuka prostych sposobów na oszczędzanie. Po godzinach: miłośniczka górskich wycieczek, jazdy na rowerze oraz dobrej literatury. Monika Dekrewicz2022-07-20 06:00analityk 06:00/ na lokatach przybrały na sile. Nie pozostało to bez wpływu na wysokość średnich na najlepszych lokatach, które są przedmiotem analizy cyklicznego badania DepoTracker. W ciągu trzech miesięcy jeden ze wskaźników poprawił się o ponad 4 pp. DepoTracker pozwala na śledzenie i ocenę zmian zachodzących na rynku lokat w ciągu ostatnich 24 miesięcy, ze szczególnym uwzględnieniem świeżo zamkniętego kwartału. Badanie dotyczy najlepszych lokat, czyli w tym przypadku pięciu najwyżej oprocentowanych depozytów w danym miesiącu, na określony termin i kwotę. Nie byłoby DepoTrackera, gdyby nie cyklicznie publikowane rankingi lokat To właśnie one stanowią źródło wiedzy na temat topowych stawek na lokatach. Biorąc pod uwagę rodzaje lokat, które najbardziej mogą zainteresować deponentów, DepoTracker jest analizą: najlepszych lokat 3-miesięcznych dla kwot do 10 tys. zł - z dodatkowymi warunkami i bez dodatkowych warunków, najlepszych lokat 3-miesięcznych i 12-miesięcznych na 100 tys. zł. Elastyczne oszczędzanie nawet na 6%? Porównaj najlepsze oferty Lokaty na 3 miesiące to najpopularniejsze depozyty na rynku. Oferty na niską kwotę i z dodatkowymi warunkami kuszą wysokimi stawkami. Mogą okazać się dobrym wyborem dla osób, które w okresie wzrostu stóp procentowych poszukują wysoko oprocentowanego produktu na krótki termin. Ten wariant depozytu porównujemy z lokatami na ten sam okres i kwotę, ale bez ujęcia produktów z tzw. haczykami. Dla posiadaczy wyższych oszczędności przygotowaliśmy porównanie zmian na lokatach na 3 oraz 12 miesięcy. W tym przypadku do średniej zaliczyły się wyłącznie propozycje, na które można wpłacić jednorazowo 100 000 zł. Lokaty kwartalne na 10 tys. zł (dla polujących na okazje) W porównaniu do marca br. średnia na czołowych lokatach kwartalnych na 10 000 zł z dodatkowymi warunkami wzrosła w czerwcu br. aż o 4,17 pp. – a dokładnie z 2,16 do 6,33 proc. w skali roku. Zmiany na korzyść dla klientów są wynikiem podwyżek stóp procentowych NBP, których poziomy rosną miesiąc w miesiąc, zaczynając od października ubiegłego roku. Największa zmiana miała miejsce w ostatnim analizowanym okresie tj. z maja na czerwiec, kiedy to średnia „poszła w górę” o nieco ponad 2 pp. Niezaprzeczalny wpływ na dynamikę wzrostu wspomnianej średniej miały ciągłe zmiany na pozycji lidera – banki prześcigały się w coraz lepszych ofertach, wyprzedzając dotychczasowego zwycięzcę tabeli. W marcu br. najlepsza oferta była opatrzona stawką w wysokości 2,50 proc. w skali roku. W czerwcu było to już 7 proc. rocznie. Palmę pierwszeństwa dzierżyły kolejno następujące banki – BFF Banking Group, Bank Millennium i BOŚ Bank. Imponujący wzrost zanotowała również średnia ofert na ten sam termin i kwotę, jednak bez uwzględnienia konieczności spełniania dodatkowych wymogów. Poprzedni kwartał na lokatach tego typu został zamknięty z wynikiem w wysokości 1,28 proc. w skali roku. W czerwcu br. badany wskaźnik wynosił nieco ponad 1 pp. więcej. Podobnie jak w przypadku analizowanych wyżej lokat, także i na ofertach bez tzw. haczyków można było zauważyć stały wzrost stawki maksymalnej z tym wyjątkiem, że poza majem prym wiódł ten sam depozyt – Lokata standardowa od Inbanku. W marcu jej stawka wynosiła 2,60 proc. w skali roku, a w czerwcu było to już 4 proc. w skali roku. Warto również zauważyć jak zmieniała się stawka na ostatniej lokacie z „topowej piątki”. W marcu wynosiła ona 0,30 proc. w skali roku, a w czerwcu 1 proc. w skali roku. Miejsce to w obu przypadkach zajmowała Lokata Tradycyjna od Getin Noble Banku. Lokaty bankowe na 100 tys. zł (dla zwolenników bezpiecznego oszczędzania) 6,33 proc. w skali roku to ostatnio wyliczona średnia najlepszej piątki lokat kwartalnych na 100 000 zł. W stosunku do marca br. to wzrost o 4,32 pp. Badany wskaźnik najbardziej „odskoczył” w czerwcu, poprawiając wynik z 4,06 proc. w skali roku. Najlepsze oferty na 100 000 zł składają się w dużej mierze z tych samych propozycji co w pierwszej z analizowanych tabel. Tak samo zatem wzrosła wysokość maksymalnej stawki, na którą mogli liczyć klienci wpłacając badaną kwotę. W marcu było to 2,50 proc. w skali roku, natomiast w czerwcu już 7 proc. rocznie. Na lokatach rocznych na 100 000 zł nie mogło być inaczej – także i średnia pięciu najwyżej oprocentowanych ofert na ten okres w ciągu ostatnich trzech miesięcy zdecydowanie się poprawiła. Wynik z marca br. to 2,90 proc. w skali roku, dla czerwca - 6,59 proc. rocznie. Na pierwszym miejscu tabeli w ostatnim analizowanym miesiącu uplasował się NOWYdepozyt 12M Gwarantowany na 7 proc. rocznie od Banku Nowego. W marcu można było liczyć na nie więcej niż 3 proc. w skali roku. Liderami w tym czasie były trzy banki – BFF Banking Group (Lokata Facto), Getin Noble Bank (Lokata na nowe środki) oraz Nest Bank (Nest Lokata Nowe Środki). Lipiec zapowiada kolejne wzrosty Zwyżkowy trend z początku roku przybrał na sile w drugim kwartale. Coraz liczniejsze grono banków jest skorych zaproponować klientom stawki przekraczające 7 proc. w skali roku. W lipcu pobity został kolejny rekord – Nest Bank poprawił oprocentowanie na półrocznej Nest Lokacie Witaj z 7 do 7,50 proc. w skali roku. Do banków proponujących 7 proc. w skali roku dołączyły w lipcu Inbank czy BNP Paribas Bank Polska. Zmiany w tabelach oprocentowania banków zapowiadają kolejne wzrosty średnich na najlepszych Jaki kredyt hipoteczny będzie korzystniejszy? Z oprocentowaniem zmiennym opartym o WIBOR, czy z oprocentowaniem stałym? Dla kogo kredyt o stałym, a dla kogo o zmiennym oprocentowaniu? Wyjaśniają eksperci Związku Firm Pośrednictwa Finansowego (ZFPF). Rosną raty kredytów hipotecznych. Czy lepiej wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne? Inflacja sięgająca w marcu 2022 r. poziomu 11 proc., kolejne podwyżki stóp procentowych, niepewna sytuacja ekonomiczna związana z wojną w Ukrainie… To wszystko sprawia, że na rynku kredytowym obserwujemy dynamiczne zmiany dotyczące wzrostu kosztów kredytów hipotecznych. Na to, ile wynosi miesięczna rata zobowiązania, w dużej mierze wpływa wysokość oprocentowania kredytu. W obecnej rzeczywistości potencjalny kredytobiorca stoi przed ważnym wyborem: jakie oprocentowanie wybrać – stałe czy zmienne? Jednak, żeby podjąć taką decyzję, potrzebna jest odpowiednia wiedza. A jak wynika z badania ZBP, prawie połowa Polaków nie wie, z czym wiążą się obie opcje: aż 47 proc. badanych błędnie uważa, że zmiana stóp procentowych wpływa na wysokość raty kredytu o stałym oprocentowaniu (Badanie Poziom Wiedzy Finansowej Polaków 2022, edycja V.). Dlatego tak ważna jest stała edukacja w tym temacie i czerpanie informacji z wiarygodnych źródeł. Eksperci Związku Firm Pośrednictwa Finansowego (ZFPF) wyjaśnią, więc pokrótce najważniejsze rzeczy związane z oprocentowaniem kredytu hipotecznego. Z powodu ogromnego skoku cen na rynku paliw, w marcu GUS odnotował wyższy od oczekiwanego wskaźnik inflacji na poziomie 11 proc (GUS, dane na 15 kwietnia 2022 r.). Aby „walczyć” z negatywnymi skutkami tego zjawiska, RPP zdecydowała się podnieść na przestrzeni ostatnich miesięcy kilkukrotnie stopy procentowe. Dzięki czemu możliwe jest stopniowe wyhamowanie dalszego wzrostu cen. W tej chwili mamy do czynienia z bezprecedensową serią podwyżek. Stopa referencyjna wzrosła z bardzo niskiego poziomu 0,10 proc. we wrześniu 2021 r. do 4,5 proc. proc. obecnie. Co będzie dalej? – Prawdopodobnie to nie koniec podwyżek. Większość prognoz pokazuje, że stopa referencyjna NBP osiągnie poziom od 5 proc. do nawet 7 proc. Trzeba się więc przygotować na to, że raty kredytów w kolejnych miesiącach mogą być jeszcze wyższe – tłumaczy Jarosław Sadowski, ekspert ZFPF, Expander Advisors. Wysokie stopy NBP wpływają na wysokie oprocentowanie kredytów hipotecznych Wysokość oprocentowania kredytów jest pochodną poziomu stóp procentowych. Im są one wyższe, tym wyższe oprocentowanie. Z kolei oprocentowanie jest najważniejszą składową kosztu kredytu. – Dlaczego pierwszą rzeczą, na którą powinno się zwracać uwagę w ofertach kredytu hipotecznego jest oprocentowanie? Ponieważ to podstawowy koszt kredytu. Jest to wyrażony procentowo wskaźnik, który pokazuje koszt odsetek zobowiązania w skali roku. Banki doliczają tę kwotę w odpowiednich proporcjach do comiesięcznych rat kredytowych. Im niższe oprocentowanie, tym niższe odsetki i niższy całkowity koszt kredytu – tłumaczy Leszek Zięba, ekspert ZFPF, mFinanse. W tej chwili potencjalny kredytobiorca ma możliwość wyboru spośród dwóch opcji: kredyt o oprocentowaniu stałym lub kredyt o oprocentowaniu zmiennym. Przyjrzyjmy się im i zobaczmy, jakie są między nimi różnice. Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym – czy warto, jak jest liczony Zdecydowana większość kredytów hipotecznych w Polsce to kredyty o tzw. zmiennym oprocentowaniu. Jak podaje ZBP, wartość udzielonych kredytów mieszkaniowych z oprocentowaniem zmiennym przekroczyła w zeszłym roku rekordowe 500 mld zł (dane: Raport AMRON-SARFiN III kwartał: Rekordowy rok w hipotekach i dalsze wzrosty cen mieszkań). – Wysoki udział kredytów o oprocentowaniu zmiennym w całym portfelu kredytów hipotecznych wynika z dwóch powodów. Po pierwsze, do niedawna w ofercie banków właściwie nie było alternatywy. Zmieniła to dopiero wydana przez KNF Rekomendacja S, która zobowiązała banki do wprowadzenia kredytów ze stałym oprocentowaniem od lipca 2021 r. Z drugiej strony, nawet gdy takie oferty się pojawiły, to niewiele osób z nich korzystało, ponieważ stawka stała była zdecydowanie wyższa niż zmienna. Jednak ci, którzy wybrali oprocentowanie stałe teraz mogą cieszyć się z tego, że ich raty nie rosną – mówi Jarosław Sadowski, ekspert ZFPF, Expander Advisors. Całkowite oprocentowanie kredytu opartego o oprocentowanie zmienne wyliczane jest według wzoru: marża banku (stała w trakcie trwania umowy) + WIBOR 3M lub 6M (zmienny w czasie) = oprocentowanie (WIBOR 3M lub 6M – oznacza okres aktualizacji stopy procentowej - w tym przypadku co 3 bądź co 6 miesięcy). – Tu dochodzimy do sedna owej „zmienności”. WIBOR, (nazywany także stawką referencyjną), to wskaźnik, który ogólnie rzecz biorąc, pokazuje oprocentowanie, na jakim banki w kraju pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. Jego wysokość jest zmienna i mocno powiązana z wysokością stóp procentowych – im one wyższe, tym wyższy wskaźnik WIBOR. A im wyższy WIBOR… tym wyższe oprocentowanie naszego kredytu a w konsekwencji, również jego rata – tłumaczy Leszek Zięba, ekspert ZFPF, mFinanse. Przykład: Kredyt zaciągnięty na 300 000 zł na 25 lat w 2021 r., podczas niskich stóp procentowych o oprocentowaniu 3% miał ratę wyjściową na poziomie 1 423 zł. Wzrost oprocentowania o 1 pkt. proc. przekłada się na dodatkowe 161 zł raty, wzrost o 2 pkt. proc. – o 331 zł, a wzrost o 3% – o 510 zł. Natomiast w sytuacji, w której stopy procentowe i WIBOR spadną, nasz kredyt również stanieje, a rata stanie się mniej odczuwalna. Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego – czym jest, kiedy jest korzystne? Jeszcze do połowy ubiegłego roku banki prawie bez wyjątku oferowały nam kredyty oparte wyłącznie o oprocentowanie zmienne. Zmieniła to nowelizacja rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, zwana potocznie Rekomendacją S, która zaczęła realnie obowiązywać od lipca 2021 r. Zgodnie z jej założeniami, banki mają obowiązek posiadać w swoich ofertach kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na okres minimum 5 lat. Jest to duża zmiana, ponieważ Rekomendacja S w pewnym sensie zmusiła banki do poszerzenia oferty o produkty, które do tej pory na polskim rynku były właściwie nieobecne. Dzięki niej, kredytobiorca ma wybór trochę podobny do tego, przed jakim staje inwestor: zysk w zamian za ryzyko czy brak ryzyka, ale mniejszy zysk. Z tą różnicą, że w przypadku kredytów zysk zastępujemy kosztem. Jak wynika z danych (AMRON-SARFiN, Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych 4/2021.), w 2021 r. w Polsce udzielono blisko 256,5 tys. kredytów hipotecznych. Zaledwie 5 proc. z tej sumy, to kredyty ze stałym oprocentowaniem. Niska popularność takich kredytów wynika z tego, że w dobie niskich stóp procentowych banki ich po prostu nie promowały, a dodatkowo – kredyty o zmiennym oprocentowaniu były po prostu tańsze. Oprocentowanie stałe oznacza, że w założonym czasie nie ulegnie ono żadnym zmianom, niezależnie od sytuacji gospodarczej, wysokości stóp procentowych czy wskaźników referencyjnych. Na umowie będziemy mieć zapisaną konkretną wysokość oprocentowania, a nie wzór matematyczny, według którego będzie ono dopiero liczone. Ma to przełożenie na naszą ratę: będzie stała, niezmienna. W tym miejscu jedna ważna uwaga! W polskich warunkach oprocentowanie stałe nie oznacza, że przez przykładowe 20 lat spłacania kredytu będzie ono takie samo, a rata się nie zmieni! – Banki obecne na naszym rynku oferują kredyty tak właściwie o oprocentowaniu okresowo stałym. W większości przypadków jest to 5 lat, choć na rynku pojawiają się już też okresy 10-letnie. Oznacza to, że owszem, oprocentowanie jest niezmienne i rata też – ale przez wspomniane 5 czy 10 lat. Po tym czasie większość banków zaproponuje nam albo przejście na oprocentowanie zmienne, albo otrzymamy propozycję nowego oprocentowania stałego, przystającego do bieżących warunków ekonomicznych – tłumaczy Leszek Zięba, ekspert ZFPF, mFinanse. Oprocentowanie stałe a zmienne – porównanie Podsumowując, podstawowe różnice między kredytem z oprocentowaniem zmiennym i zobowiązaniem z oprocentowaniem stałym dotyczą: a) zmienności wysokości raty: - w oprocentowaniu stałym jest niezmienna przez min. 5 lat; - w oprocentowaniu zmiennym – będzie modyfikowana w zależności od aktualnego poziomu wskaźnika WIBOR, oznacza to, że w tym okresie nasza rata może i wzrosnąć i zmaleć, przynosząc nam stratę lub zysk; b) znajomości kosztów kredytu: jeśli decydujemy się na kredyt z oprocentowaniem stałym, możemy łatwiej oszacować jego całkowity koszt; w przypadku oprocentowania zmiennego takie wyliczenia są bardzo trudne, wręcz niemożliwe; c) ceny: Expander porównał wysokość oprocentowania i rat dla kredytu na 300 000 zł, z LTV na poziomie 80 proc., udzielonego na 25 lat przy oprocentowaniu stałym i zmiennym udzielone we wrześniu 2021 r. Początkowo niższą ratę miał kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Obecnie jednak widać ogromną różnicę na korzyść oprocentowania stałego: Oprocentowanie stałe Oprocentowanie zmienne Początkowo wysokość oprocentowania 4,04% 2,44% Obecna wysokość oprocentowania 4,04% 7,68% Rata początkowa 1 591 zł 1 337 zł Rata obecnie 1 591 zł 2 236 zł d) poziomu ryzyka: przy zmiennej stopie procentowej jest ono większe niż przy kredytach opartych o stałą stopę procentową. W przypadku pierwszej opcji, gdy wzrasta stopa procentowa i WIBOR, wzrasta nasza rata, nawet o kilkanaście procent w skali kwartału czy półrocza, tego ryzyka nie ma w przypadku kredytu o stałej stopie. – Każdy kredytobiorca z jednej strony musi sam podjąć decyzję, na jaki kredyt się zdecyduje i rozważyć, jaki poziom ryzyka jest dla niego akceptowalny. Z drugiej, aby to zrobić, trzeba posiadać do tego odpowiednią wiedzę. Jeśli nie mamy takiego zasobu informacji, warto zaczerpnąć porady osoby doskonale znającej aktualną sytuację na rynku i potrafiącej dokładnie wyjaśnić wszystkie zależności. Taką osobą jest ekspert finansowy – podpowiada Leszek Zięba, ekspert ZFPF, mFinanse. Dla kogo kredyt o stałym, a dla kogo o zmiennym oprocentowaniu? – Stałe oprocentowanie powinni rozważyć ci, którzy nie chcą ryzykować, że rata w najbliższych latach wzrośnie. Należy jednak pamiętać, że oprocentowanie stałe nie obejmuje całego okresu spłaty lecz zwykle tylko 5 pierwszych lat. Po tym okresie oprocentowanie zostanie dostosowane do obowiązujących wtedy stóp procentowych, czyli rata może wtedy wzrosnąć lub spaść – mówi Jarosław Sadowski, ekspert ZFPF, Expander Advisors. – Oprocentowanie zmienne zwykle wybierają ci, którzy uważają stopy procentowe już nie wzrosną lub wzrosną nieznacznie, ale niedługo później zaczną spadać. Warto jednak pamiętać, że takie przewidywania mogą się nie sprawdzić, więc lepiej wybierać takie oprocentowanie, jeśli ktoś ma na tyle wysokie dochody, że poradzi sobie w sytuacji znaczącego wzrostu raty – dodaje Jarosław Sadowski, ekspert ZFPF, Expander Advisors. Związek Firm Pośrednictwa Finansowego

jeżeli oprocentowanie kredytu w banku w skali roku wynosi 20